כולם אוהבים לחלום על הפנסיה, על הטיול הארוך בחוץ לארץ, על החופשה עם הנכדים, והעזרה לילדים בקניית הדירה. כדי להגיע לזה, כמובן שצריך לעשות תכנון פיננסי מתאים ורלוונטי שיעזור לכם להגשים את כל החלומות לגיל הפנסיה. מה הוא בכלל תכנון פיננסי לפני פרישה, מתי מומלץ לעשות אותו? כל הפרטים ממש כאן.
תכנון פיננסי
תכנון פיננסי באופן כללי, הוא בדיקת ומיפוי כלל הנכסים הפיננסים שיש ברשות הלקוח. לאחר בדיקה זו, מתקיימת הגדרת מטרות ויעדים, אליהם רוצה הלקוח להגיע. יעדים אלו צריכים להיות מפורטים ככל הניתן, ומהם ניתן לגזור את הפעולות הנדרשות בעתיד.
לאחר הגדרת היעדים, מתבצע ייעוץ עם יועץ השקעות באשר לאפיקי ההשקעה המתאימים ביותר ללקוח. אם זה השקעה בשוק ההון, ואם זה באפיקים נוספים. במסגרת הייעוץ, מומלץ מאוד גם להיעזר ביועץ מס, וזאת כדי למקסם את הרווחים והתשואות באופן מקסימלי ללא תשלום מס מיותר.
תכנון פיננסי לפני גיל הפרישה
כאמור, כל אדם יכול לבצע תכנון פיננסי, אך חשיבותו לפני גיל הפרישה גבוהה וקריטית. בעיקר אם יש לכם כל מיני חלומות גדולים. תכנון והערכות טובה בגיל מוקדם לגיל הפרישה, יכולה לעשות את ההבדל בין הגשמת החלומות והיעדים שלכם, לכך שהם יישארו בגדר חלום, ללא יכולת פיננסית לבצע אותם.
תכנון פיננסי כולל כאמור את כלל השלבים שהגדרנו לעיל, אך בהתייחס לרשימת יעדים שאמורה להתרחש בפרישה. בתכנון זה יהיה על הלקוח להתחשב בירידה ברמת ההכנסה שלו, ובמעבר לשימוש בקצבת פרישה. עם זאת, זמנו יהיה פנוי יותר, ויאפשר השגת מקורות הכנסה נוספים לפעמים, ובעיקר זמן להגשמת חלומות.
אז מתי כדאי לבצע אותו?
היתרון הכי גדול בתכנון מוקדם, הוא היכולת לבצע תיקונים ולהתאים את ההשקעות שלכם, והמס אותו אתם משלמים למצבכם העדכני. כולנו מכירים את עיקרון ה"ריבית דריבית", שאומר שהתשואה שלכם בכל שנה גדלה באופן יחסי לסכום המקסימלי אותו צברתם עד אז.
המשמעות של זה היא שכל אחוז של תשואה, ותוספת קטנה של כמה מאות, ואפילו עשרות שקלים בחודש, יכולה להגיע לעשרות ואף מאות אלפים בעתיד. תכנון פיננסי נכון, יכול לעשות את ההבדל בין הגשמת החלומות שלכם, לבין הסתפקות בחיים מינימליים בחיי הפנסיה. זאת הסיבה שכדאי להתחיל כמה שיותר מוקדם, כבר בשנות השלושים לחייכם, ואין לזה הגדרה מדויקת באמת.
לסיכום, תכנון פיננסי לפני גיל הפרישה כולל מיפוי של הנכסים הפיננסים הקיימים, הגדרת מטרות ויעדים לזמן הפרישה ולחיי הפנסיה, ותכנון של השקעות ופעולות להגשמת היעדים הללו. הזמן הכי טוב לבצע את התכנון הוא כמה שיותר מוקדם. אמנם אין לכך הגדרה ספציפית, אבל לא מופרך כלל להתחיל לחשוב על כך כבר בשנות השלושים. כך תצליחו לחסוך לא מעט, ותוכלו להגשים את כל חלומותיכם.
